Geldanlage für Kinder: So bauen Sie Vermögen für den Nachwuchs auf

Das Junior-Depot

Ein Junior-Depot ist ein Wertpapierdepot, das auf den Namen des Kindes eröffnet wird. Die Eltern verwalten es als gesetzliche Vertreter bis zur Volljährigkeit – dann geht die Verfügungsgewalt an das Kind über.

Vorteile des Junior-Depots:

• Eigener Sparerpauschbetrag des Kindes (1.000 €/Jahr steuerfrei)
• Eigener Grundfreibetrag (ca. 11.600 €/Jahr, wenn kein weiteres Einkommen)
• Sehr langer Anlagehorizont (Geburt bis 18 = optimale Voraussetzung)
• Frühzeitige Finanzbildung: Kind sieht Depot-Entwicklung

Junior-Depot-Anbieter:

• Consorsbank: Junior-Depot mit breiter ETF-Auswahl, Sparplan ab 10 €
• Comdirect: Junior-Depot mit guter App-Integration
• ING: Direkt-Depot Junior, kostenlose ETF-Sparpläne
• DKB: U18-Depot mit günstigen Konditionen

Achtung: Nicht alle Broker bieten Junior-Depots an – bei Neobrokern (Trade Republic, Scalable) gibt es diese Option bisher nicht. Hier muss auf eine Direktbank ausgewichen werden.

Rechtliche Aspekte

Eigentum des Kindes: Geld, das auf ein Junior-Depot eingezahlt wird, gehört dem Kind. Eltern verwalten es treuhänderisch und dürfen es nur zum Wohl des Kindes verwenden. Eine Entnahme für eigene Zwecke ist rechtlich unzulässig.

Kinderfreistellungsauftrag:

• Kinder haben einen eigenen Sparerpauschbetrag von 1.000 €
• Richten Sie einen Freistellungsauftrag für das Junior-Depot ein
• Zusätzlich: NV-Bescheinigung (Nichtveranlagungs-Bescheinigung) beim Finanzamt beantragen – damit bleiben alle Erträge bis zum Grundfreibetrag (ca. 11.600 €) steuerfrei

Vorsicht bei BAföG und Krankenversicherung:

• Vermögen über 15.000 € auf dem Namen des Kindes kann BAföG-Ansprüche mindern
• Bei hohem Depot-Wert (z. B. 30.000 €+) könnte die kostenlose Familienversicherung in der GKV entfallen
• Abwägung: Depot auf Eltern-Namen (steuerlich schlechter, aber kein BAföG-Problem) vs. Junior-Depot (steuerlich besser, aber potenzielle BAföG-Einbuße)

Der lange Zeithorizont

Der entscheidende Vorteil bei der Geldanlage für Kinder: Zeit. 18 Jahre Anlagehorizont sind für Aktien-ETFs ideal – historisch hat ein breit gestreuter Welt-ETF über 15+ Jahre nie Verlust gemacht.

Das bedeutet: Sie können eine 100 % Aktienquote wählen. Zwischenzeitliche Kursverluste von 30–50 % (wie 2008 oder 2020) sind bei 18 Jahren Horizont irrelevant – sie werden immer wieder aufgeholt.

Selbst das schlimmste historische Szenario (Start direkt vor einer großen Krise) führt über 18 Jahre zu positiven Renditen bei breit gestreuten Indizes.

ETF-Sparplan für Kinder

Empfehlung der Verbraucherzentrale:

• Ein einziger breit gestreuter Welt-ETF (thesaurierend bis Sparerpauschbetrag ausgenutzt, dann ggf. ausschüttend)
• Monatlicher Sparplan: Schon 50 €/Monat reichen für einen beachtlichen Vermögensaufbau
• Großeltern, Paten und Verwandte können per Dauerauftrag zum Sparplan beitragen

Rechenbeispiele (7 % durchschnittliche Rendite p.a.):

• 50 €/Monat über 18 Jahre: ca. 22.000 € (eingezahlt: 10.800 €)
• 100 €/Monat über 18 Jahre: ca. 44.000 € (eingezahlt: 21.600 €)
• 200 €/Monat über 18 Jahre: ca. 88.000 € (eingezahlt: 43.200 €)
• 25 €/Monat + 5.000 € Startkapital über 18 Jahre: ca. 28.000 € (eingezahlt: 10.400 €)

Das ist die Macht des Zinseszinses über einen langen Zeitraum – Ihr Kind startet mit einem enormen finanziellen Vorsprung ins Erwachsenenleben.

Warnung vor Versicherungsprodukten

Die Verbraucherzentrale warnt ausdrücklich vor folgenden Produkten für Kinder:

• Ausbildungsversicherung: Hohe Kosten (Abschluss- und Verwaltungsgebühren fressen 20–40 % der Einzahlungen in den ersten Jahren), unflexibel, niedrige Rendite. Ein ETF-Sparplan ist in jeder Hinsicht überlegen.
• Kindervorsorge-Policen: Kombination aus Versicherung und Sparvertrag – das Schlechteste aus beiden Welten. Hohe Kosten, niedrige Rendite, lange Bindung.
• Bausparverträge für Babys: Überteuert, unflexibel, und ob ein Kind in 18 Jahren eine Immobilie kaufen möchte, ist völlig ungewiss.

Warum sind diese Produkte so verbreitet? Weil Versicherungsvertreter hohe Provisionen daran verdienen (oft 3–5 % der Beitragssumme). Ein ETF-Sparplan bringt dem Berater keine Provision – deshalb wird er selten empfohlen.

18 Jahre Zinseszins

Die wahre Magie der Kinderdepot-Anlage liegt im exponentiellen Wachstum über fast zwei Jahrzehnte:

• 100 € monatlich ab Geburt bei 7 % Rendite = 44.000 € zum 18. Geburtstag
• Davon eingezahlt: 21.600 € – der Rest (22.400 €) ist reiner Zinseszins-Ertrag
• Das gleiche Kind startet mit 25 erst mit dem Sparen und braucht dann 200 €/Monat bis 65, um auf ähnliche Ergebnisse zu kommen

Der frühzeitige Start ist der größte finanzielle Vorteil, den Eltern ihren Kindern mitgeben können – wichtiger als der Betrag ist die Zeit im Markt.

Verwendung zum 18. Geburtstag:

• Führerschein, Studium, erste Wohnung – oder weiter investieren lassen
• Sprechen Sie frühzeitig mit Ihrem Kind über Finanzen und die Bedeutung des Depots
• Viele Eltern befürchten, das Kind gibt alles sofort aus – Finanzbildung ab dem Jugendalter beugt dem vor