Restschuldversicherung: Warum Sie diese Police NICHT brauchen

Was ist eine Restschuldversicherung?

Die Restschuldversicherung (RSV) — auch Kreditversicherung oder Restkreditversicherung genannt — wird von Banken beim Abschluss eines Ratenkredits angeboten (oft auch massiv beworben). Sie soll die Kreditraten übernehmen, wenn der Kreditnehmer stirbt, arbeitsunfähig oder arbeitslos wird. Klingt sinnvoll — ist es aber in der Praxis fast nie.

Die Verbraucherzentrale warnt seit Jahren: Die Restschuldversicherung ist eines der verbraucherunfreundlichsten Produkte am deutschen Finanzmarkt. Die Kosten sind massiv überhöht, der Leistungsumfang minimal und die Banken verdienen Milliardenprovisionen auf Kosten der Verbraucher.

Massiv überhöhte Kosten: So verdienen die Banken

Die Kosten einer Restschuldversicherung sind schockierend hoch:

• Typische Kosten: 10 bis 20 Prozent der Kreditsumme
• Bei einem Kredit über 20.000 Euro: 2.000 bis 4.000 Euro zusätzliche Kosten
• Diese Kosten werden dem Kredit zugeschlagen — Sie zahlen also Zinsen auf die Versicherungsprämie
• Tatsächliche Kosten mit Zinseffekt: bis zu 25 Prozent der Kreditsumme

Besonders problematisch: Die Bank erhält eine Provision von 50 bis 70 Prozent der Versicherungsprämie. Das bedeutet: Von Ihren 3.000 Euro Versicherungskosten fließen 1.500 bis 2.100 Euro als Provision an die Bank. Für die tatsächliche Absicherung bleibt nur ein Bruchteil übrig.

Rechenbeispiel: Kredit über 15.000 Euro, Laufzeit 5 Jahre. Ohne RSV: Gesamtkosten circa 17.000 Euro. Mit RSV: Gesamtkosten circa 19.500 bis 20.500 Euro. Sie zahlen also 2.500 bis 3.500 Euro mehr — für eine Versicherung, die im Ernstfall oft gar nicht zahlt.

Was die Restschuldversicherung tatsächlich abdeckt

Der Leistungsumfang ist deutlich geringer, als die meisten Verbraucher erwarten:

• Todesfall: Die offene Kreditsumme wird beglichen — das ist der einzige Fall, in dem die RSV meist tatsächlich leistet
• Arbeitsunfähigkeit: Oft erst nach einer Karenzzeit von 6 bis 8 Wochen, begrenzt auf 12 bis 18 Monate, und nur die monatlichen Raten — nicht die Gesamtschuld
• Arbeitslosigkeit: Nur bei unverschuldeter Kündigung, oft begrenzt auf 6 bis 12 Monate, zahlreiche Ausschlüsse

Die vielen Ausschlüsse: Wenn die RSV nicht zahlt

Die Liste der Ausschlüsse ist lang und macht die Versicherung oft wertlos:

• Vorerkrankungen, die vor Vertragsabschluss bestanden
• Arbeitslosigkeit durch eigene Kündigung oder Aufhebungsvertrag
• Arbeitslosigkeit bei befristeten Arbeitsverträgen (wenn die Befristung zum Ende kommt)
• Psychische Erkrankungen (oft ausgeschlossen oder stark eingeschränkt)
• Rückenerkrankungen (je nach Tarif)
• Selbstständige erhalten oft keine Leistung bei Arbeitslosigkeit
• Wartezeiten von bis zu 3 Monaten nach Vertragsabschluss

In der Praxis bedeuten diese Ausschlüsse: Genau dann, wenn Sie den Schutz am dringendsten brauchen, zahlt die Versicherung häufig nicht.

BGH-Urteile und Ihre Verbraucherrechte

Der Bundesgerichtshof hat mehrere verbraucherfreundliche Urteile zur Restschuldversicherung gefällt:

• Widerrufsrecht: Bei Abschluss zusammen mit dem Kredit besteht ein 14-tägiges Widerrufsrecht. Bei fehlerhafter Widerrufsbelehrung kann auch später noch widerrufen werden.
• Provisionserstattung: Der BGH hat 2024 entschieden, dass Kreditnehmer die überhöhte Provision zurückfordern können, wenn die Bank nicht transparent über die Höhe der Provision informiert hat.
• Kopplungsverbot: Die Bank darf die Kreditvergabe nicht von der Restschuldversicherung abhängig machen. In der Praxis wird dies jedoch häufig umgangen, indem der Eindruck erweckt wird, die Versicherung sei erforderlich.

Prüfen Sie Ihren Vertrag: Wenn Sie eine Restschuldversicherung haben, könnten Sie Anspruch auf Rückerstattung der Provision haben. Wenden Sie sich an die Verbraucherzentrale in Ihrem Bundesland.

So kündigen Sie die Restschuldversicherung

Eine bestehende Restschuldversicherung können Sie jederzeit kündigen:

• Widerruf innerhalb von 14 Tagen: Volle Erstattung der Prämie
• Ordentliche Kündigung: Jederzeit zum Ende des Versicherungsjahres mit einmonatiger Frist. Sie erhalten den Rückkaufswert zurück (bei Einmalprämie).
• Kündigung hat keinen Einfluss auf den Kredit: Ihr Kreditvertrag bleibt unverändert bestehen

Bessere Alternativen zur Restschuldversicherung

Wenn Sie Ihren Kredit tatsächlich absichern möchten, gibt es deutlich bessere und günstigere Alternativen:

• Risikolebensversicherung: Deckt den Todesfall ab, kostet aber nur einen Bruchteil der RSV. Ein 35-Jähriger zahlt für 20.000 Euro Versicherungssumme circa 3 bis 5 Euro monatlich statt 3.000 Euro Einmalprämie.
• Berufsunfähigkeitsversicherung: Deckt Arbeitsunfähigkeit umfassender und ohne die zahlreichen Ausschlüsse der RSV ab.
• Notfallreserve: Legen Sie 3 bis 6 Monatsraten auf einem Tagesgeldkonto zurück. Das überbrückt kurzfristige Engpässe und kostet keine Prämie.